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【2026年版】年収650万円で住宅ローン3,000万円はきつい？安全ラインと投資との両立を実例で解説
「年収650万円で住宅ローン3,000万円は無謀？」
「正直、きつい？」
家を建てるとき、多くの人が不安になるポイントです。
わが家は
- 年収：600〜700万円台
- 借入額：3,000万円
- 月返済：約7万円
- 毎月の投資：5〜10万円
という状況です。
結論から言うと、“条件次第で安全圏” です。
この記事では、
- 住宅ローンの安全ライン
- 金利が上がった場合のシミュレーション
- 投資との両立は可能か
をリアルな数字で解説します。
<目次>
住宅ローン3,000万円は年収の何倍？
一般的な目安は「年収の5〜6倍以内」。
年収650万円の場合：
- 5倍 → 3,250万円
- 6倍 → 3,900万円
3,000万円は約4.6倍。
倍率だけで見ると、危険水準ではありません。
本当に重要なのは「返済比率」
見るべきは借入額よりも 月返済額の割合。
わが家の状況：
- 月返済：約7万円
- 手取り：約38〜42万円
返済比率は約17〜18％。
一般的な安全ラインは20〜25％以内とされます。
つまり、今のところは余裕があります。
金利が1％上がったらどうなる？
「変動金利が上がったら怖い」
これが一番の不安ですよね。
試算すると：
- 現在想定：0.5％ → 約77,000円
- 1.5％に上昇 → 約92,000円
- 差額：約15,000円増
手取り40万円の場合、
- 約22〜23％
まだ安全圏です。
どこまで上がるときつい？
仮に2.5％まで上昇すると：
→ 月約105,000円
返済比率は約26％。
このあたりから「やや負担感あり」。
だからこそ、
- 生活防衛資金の確保
- 固定費の最適化
- 投資とのバランス調整
が重要になります。
住宅ローンと投資は両立できる？
結論：可能です。
わが家は毎月5〜10万円を積立投資しています。
ただし前提は3つ：
- ボーナス払いに依存しない
- 生活防衛資金を確保
- 無理なリスクを取らない
低金利環境では、
繰上返済より投資を優先する選択肢も合理的です。
※詳しくは
▶︎【住宅ローンと投資は両立できる？実体験で解説】でまとめています。
よくある質問（Q&A）
Q. 年収600万円で3,000万円は無謀？
返済比率が25％以内なら、極端に無謀とは言えません。
Q. 子どもが増えたらきつくなる？
教育費がピークを迎える時期は負担増。
その前に貯蓄・投資で備えるのが現実的です。
Q. 繰上返済と投資どちらがいい？
金利が低いなら投資優先、
心理的安心を重視するなら繰上返済。
詳しくは
▶︎【繰上返済と投資どっちが得？】で解説しています。
結論：3,000万円は“金額”より“設計”が重要
住宅ローン3,000万円は、
- 年収650万円なら過剰ではない
- 返済比率がカギ
- 金利上昇への備えが必要
大事なのは「借りすぎかどうか」より、
家計全体でコントロールできているか
です。
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